大中小型电子商务平台发展趋势分析

伴随着移动互联、线上支付、互联网大数据的盛行，产业链电子商务、供应链管理等行业平台网上化买卖发展趋势显著，平台帐户沉积了很多商户清算资金，潜在性的买卖伪造、资金侵吞风险性持续曝露，平台二清问题已变成管控的重点关注层面，也是困惑很多大中小型电子商务平台发展趋势的要素。小猫咪试着从平台转型发展探讨起，对平台二清的造成、了解和定义、有关管控要求和解决方法做简略的剖析。

据商业部统计分析，2018年全国各地电子商务成交额达31.63万亿，同比增加8.5％，在其中产品、服务项目类成交额30.61万亿，同比增加14.5％(ToC端占有率38.4%，ToB端占比61.6%)，电子商务平台网上买卖增长速度迅速。近些年，大家掌握的平台方式，已经从B2B买卖(如阿里巴巴1688)、B2C零售(如淘宝网)，拓宽到产业链供应链管理、共享经济模式（如电动按摩椅）、新零售（如自助售货机）、智慧停车场系统、大中型连锁加盟等平台行业，与此同时平台饰演的人物也不仅仅是商谈产品、服务项目交易双方，反而是致力于构建全部产业生态圈。

从平台商业运营模式(联接2个或大量特殊人群，为这些人给予互动交流体制，达到全部人群的要求，并从这当中赢利)的角度观察，在老模式中，领域是一个竖直的使用价值传动链条，从左往右包括产品研发、生产制造、拼装、厂家批发、零售等阶段，竖直平台致力于某一细分领域或销售市场、制造商与供应商间的买卖，如下图所示：

平台联接了传动链条上的某2个阶段，例如糖业B2B买卖平台，联接的是用糖公司(饮品、棒棒糖商等)与糖生产商间的买卖，平台一般以扣除信息商谈花费、或进驻会费来增加利润，而买卖付款阶段由交易双方自主进行。但该类平台原来的方式存有很多不够，包含不能满足多方多样化的要求、将上中下游当做市场竞争的关联并非合作双赢、商业运营模式局限性、发展速率比较慢、方式融合优点弱等。

因而，在更多的行业平台慢慢从竖直往多边、多边合作发展，致力于搭建多方面互赢的产业生态圈，而并不是只给予平台和咨询服务，如下图所示：

双边市场平台趋向于应用互联网营销，发掘进驻公司的要求并开展跨界营销融合，完成区块链技术、去界限化，给予多元化服务项目，激起正的网络效应以推动多方发展。以找钢网为例子，初期是以减少钢材交易全产业链为目地、联接不锈钢板材制造商和不锈钢板材顾客的竖直商谈型B2B平台，现在已经发展趋势成融合物流运输、仓储物流、生产加工、供应链融资等第三方服务的综合性平台，尤其是累加了付款、数据分析等技术咨询，使平台的买卖和资金信息得到统一并存留。

综合性看，平台商业运营模式的转换对社会发展商业服务发展趋势是有益健康的，例如促进信息随意流动性、产生平台买卖的多元性和多样性、促进公司商业运营模式更为灵便便捷、协作上中下游推动产业结构升级和发展趋势等。在这里全过程中，除开一部分直营的产品、服务项目，平台有许许多多的产业链第三方经销商/商城入驻(如京东商城)，关键负责了线上促成交易的人物角色。

一般情形是，平台本身连接了手机微信、支付宝钱包等在线支付安全通道，收付款资金统一进到平台帐户后，再由平台自主进行与各店家的返佣清算，产生平台大商户 二清的方式，即人民银行217号文所定义的：以平台连接或大商户方式连接持证上岗机构，存留商户清算资金，并自主进行商户资金结算，即所说二清个人行为，如下图方式：

小猫咪觉得二清问题是平台方式发展趋势的必定状况，尤其是伴随着互联网经济的飞速发展，互联网技术正全方位地渗入产业链的全顾客价值，对其生产制造、买卖、股权融资、商品流通等各阶段开展改建更新，产生丰富多彩的最新情景。互联网经济的重点在于打造出产业链生态圈的闭环控制效用，这儿涉及了情景、订单信息、数据信息和第三方支付管理体系的搭建，而付款是互联网经济最重要的一环，由于仅有连通了付款端，解决了资金结算的高效率、便捷和合规管理化问题，全部参加者的买卖个人行为才能被数字化，通过信息流、资金流，产生有真正环境的产业生态圈。

人民银行在2010年6月的《非银行机构金融服务管理条例》里，要求非银行机构给予金融服务时要具有运营，所说的央行支付牌照包含预付费卡的发布与审理、收单业务业务流程(POS收单业务)、电子支付(含网络支付)。二清定义始于POS线下收单，即大家日常交易应用的POS刷信用卡，是对于一清机构来讲的：一清机构的POS机根据中国银联、金融机构或第三方支付企业立即结算，商户的买卖清算款会立即划拨至商户的收款账户，而二清企业的POS机清算资金通过一次结算后，先转到二清企业开设的帐户，经过该帐户解决后，再清算至商户的收款账户，存有资金侵吞的风险性。

在网络支付行业，二清存有于商谈性的网上交易平台，即一清机构就是指有着中国人民银行付款服务许可证书(车牌)的第三方支付机构，二清机构就是指未取得中国人民银行付款服务许可证书，但在具有收单业务机构的大力支持下具体从业结算服务的机构，这种机构是工商注册过的一般商户，或是是网上平台型机构。实际上，近些年电子商务平台的二清状况一般存有，但人民银行在银办发(2017)217号文《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》里，宣布和明文规定了二清问题，大家从在其中好多个条文了解：

一、配件1第二条电子支付业务流程中的无证经营付款业务流程评定规范：

1、以平台连接或大商户方式连接持证上岗机构，存留商户清算资金，并自主进行商户资金结算，即所说二清个人行为(了解：商谈平台本身以大商户方式独立连接第三方收款安全通道，资金存留平台帐户后再自主进行结算)。

2、为顾客设立的帐户或带来的电子账户等具备在线充值、交易、取现等结算作用(了解：无付款资质证书的平台给商户给予了线上二类电子账户的钱夹作用)。

二、配件1第三条持证上岗机构为没证机构违反规定给予金融服务的情况：

持证上岗机构向没证机构对外开放支付平台，没证机构以平台连接或大商户方式连接持证上岗机构：没证机构根据api接口将其扩展的商户买卖中送持证上岗机构，由该持证机构为其商户清算资金，或是利用别的持证上岗机构为其商户清算资金(了解：金融机构只向二清商谈平台给予了聚合收款等收付款安全通道，只了解了收端信息，对资金收付款到平台后的票房分成、提款等无把控力)。

没证机构与持证上岗机构签署代付款合作合同(如代付款薪水等为名)，由该持证上岗机构立即将资金清算至没证机构特定帐户。(了解：金融机构只向二清商谈平台给予代付款等提款安全通道，只把握了付端信息，不了解收付款由来、商户等信息，有洗黑钱风险性)。

为没证机构设立内部结构衔接户，用以接受没证机构的商户资金;或是可以直接从内部结构衔接户向没证机构特定帐户划拨资金。(了解：金融机构只向二清商谈平台给予了仅用以衔接、划拨资金的帐户，而并没有把握收付款端信息、开展商户管理方法、执行KYC责任和真正买卖环境等)。

依据以上表述，大家见到二清的几条特点：没证机构/平台以大商户方式连接收付款安全通道、自主扩展收单业务商户并清算至商户的收款账户、及持证上岗机构(金融机构)将资金清算到没证机构特定帐户等。销售市场上对二清的评定也是有很多分辨方式，例如平台碰触商户清算资金、涉及到伪造买卖和资金池、资金清算通过的中心帐户并不是银行业的商户结算账户或是付款机构的备用金帐户等。

小猫咪觉得，二清现象尽管是没证机构/平台触遇到了清算资金，即经手人了特邀商户的清算资金(资金二清)，其关键评定规范该是没证机构/平台是不是在付款工作流程中对顾客清算资金有解决管理权限，并核心了顾客清算资金的解决。因而，现阶段人民银行管控在资金二清基本上，也十分关心信息二清(即没证机构/平台不碰触实际的资金清算，但把握了初始的买卖订单信息数据信息、返佣信息和商户资金清算的进账标准，使金融机构或付款机构依据其给予的票房分成标准、命令为商户进账，本质上根据平台票房分成命令传送核心了清算资金的方位)的问题，管控期待在平台买卖资金受管控的与此同时，完成买卖信息的追朔、保证票房分成信息是商户真正意向等。

二清的平台统一收付款＋往下清算方式，存有的隐患包含：

(1)平台集中化收付款，资金停留产生实际上的资金池，做到一定范围后会导致系统化资金风险性(共享单车押金事情);

(2)没证机构/平台向商户结算买卖资金，分散于监督机制外，没法确保平台给予的买卖信息的真实有效，有可能存有仿冒、伪造买卖信息，骗取商户和客户资金的个人行为;

(3)违反规定储存用户的比较敏感信息，导致储蓄卡信息和金融消费者信息泄漏的风险性。

下列简易例举17年末来二清有关的关键出文/事情：

进行名字关键

中国人民银行《关于进一步加强无证经营支付业务政治工作的通知》(2017)217无证经营付款业务流程(二清)问题的情况定义、政冶和自纠自查

中国人民银行《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》(2017)281金融机构和第三方支付机构进行付款自主创新业务流程的管理方法、管控上报标准

中国人民银行《条码支付业务规范(试行)》(2018)296金融机构或付款机构进行条形码付款、商户银行卡收单的监管规定

最高检察院、人民法院《有关申请办理不法从业资金电子支付业务流程、不法外汇买卖刑事案法律适用多个问题的诠释》2019年1月不法从业资金电子支付业务流程(虚似电子支付业务流程、TX等个人行为)受刑事处分

工商联2019年两会提案《关于进一步完善互联网支付专项整治落实措施...的建议》需定义电子商务二清范畴，确立资金核算、管控和信息推送的规范，确保电商业服务发展趋势，与不法从业互联网支付业务流程区别

针对电子商务平台而言，一般有两个方式可以处理二清问题：

一、回收有互联网技术央行支付牌照的第三方支付企业：以达到管控对开展商户资金结算需持牌运营的规定，根据三方支付平台构建帐户管理体系，并将平台资金在第三方支付企业的备用金管理体系内运转，使之受管控管束，并累加第三方支付的各种支付款、验证安全通道，做到合规管理结算目地。很多集团公司、公司已根据回收做到具有结算资质证书，例如：

平台/集团公司具有付款企业收购年代

滴滴打车一九付2017

国美零售银盈通2017

美团外卖钱袋宝2016

恒大集付通2016

美丽的九州通付2016

小米手机捷付睿通2016

维品会贝付2015

万达快钱2014

京东商城网银在线2012

(缺陷：过亿的收购价针对大中小型电子商务平台来讲没法担负)

二、针对没法支持巨额曲线图获牌的小型电商企业来讲，挑选具有支付清算资质证书的票房分成商品可能是最好的选择。MallBook自2015年逐渐便与数家金融机构机构一同发布了票房分成系统软件，系统根据对平台的促成交易资金开展管控，并根据构建支付款安全通道以把握付款资金流，做到避开平台自主结算的风险性，基本原则和作用均包含：

(1)为商谈平台构建了一套电子账户管理体系，完成平台买卖资金、平台已有资金的防护，给予vip会员身份核查、帐户身份验证等认证服务项目，合理避开二清风险性;

(2)给予平台买卖的差异金安全通道，包含聚合收款(手机微信、支付宝钱包等)、本人网关ip、B2B企业支付、代付款等，完成支付款资金的闭环控制;

(3)完成订单信息流和资金流配对，给予资金交易明细，完成多层次数据信息查账;

(4)接受平台的票房分成命令传送，对收付款资金开展全自动做账、票房分成。

事实上，在电商企业的运营合规管理上，管控层也多次表态发言，激励平台与有整体实力、有牌子的第三方技术性服务中心协作。做为最先完成与金融机构连接的互联网金融服务提供商MallBook，集团旗下云票房分成系统软件使用金融机构级系统架构图，独创性纯天然编码，以金融机构的技术性检测标准，保证连接步骤畅顺、高效率，符合实际国家监管现行政策。现阶段，MallBook已与招行、中国邮储银行、华一银行、中国银联等好几家金融业机构达到全方位深层战略合作协议，为锦江国际、科拓股份、路桥集团、建发集团等1000好几家公司平台连接票房分成系统软件，助推合规管理。