交际不是意图，社区金融才是支付宝最大的野心

2016年岁末被炒得炽热的付出宝日子圈裸照工作终究以宽广用户抵抗、蚂蚁金服董事长彭蕾出头抱歉许诺整理告一段落，马云也表态阿里人要知错能改。

事实上，从2015年年中开端，付出宝就现现已过贯穿到各种实在日子的场景，包含消费、日子、金融理财、交流等多个范畴来布局交际。经过引进商家、朋友两个一级进口，付出宝企图把纯线上金融服务形式打造成包含联络链的场景金融形式。

看起来，这次的结交形式实质上便是之前布局的连续，仅仅动作愈加急进，直接瞄准了微信的后院，意图一举完结它一向朝思暮想的交际愿望，只不过战术上出了点问题，阴沟里翻了船。

而在笔者看来，作为付出东西而存在的付出宝，依托衍生的服务和产品，包含假贷、余额宝、众筹、小贷等，事实上现已是我国互联网金融的代表产品。大费周章地引进交际，并非只要抄微信后路这么简略，付出宝更大的野心，是要掌控普惠金融改造的最前沿社区金融。

社区O2O遇冷，喧嚣后的实体社区金融形式面对困境

普惠金融我国金融改造须要走的路途，在国家金融改造的布景下，社区金融事务出路不可估量。

2013-2014年，怀揣着新商业逻辑的社区O2O职业开端爆破式增加。可是低用户增加、低活泼度、低毛利、高运营本钱、高边沿本钱很快使得社区O2O从香饽饽变成了棘手的山芋。

这其间借着方针驱动、社区O2O大潮而遍地开花的社区金融也未能幸免，尤其是那些布局社区网点的传统银职业，大费周章才确保了社区金融之路不夭亡。

1、根据金融实质特点的要求，实体社区金融面对扩张思路调整

虽然采用了社区O2O相似的形式，社区金融依然不能疏忽金融职业扩展的重要关心：运维本钱及交易本钱。

线下开设社区网点是银职业巨子参加社区金融最遍及的方法，可是只由于社区O2O大潮鼓起就一股脑上网点，就有喧宾夺主的意味。银职业进社区是普惠金融改造、金融延伸的需求，而不是非得凑社区O2O这个热烈。银行惯例网点开设考虑的工作，社区网点也相同需求考虑。

许多布局社区金融的银行大佬中，安全银行、民生银行热心最高，虽然财大气粗，终究也不得不开端考虑事务形式与扩张本钱的联络。安全银行终究挑选根据社区人口状况及金融活泼度，弹性设置80~120平方米的社区网点、不展开现金事务的形式，而且寄希望于经过智能化机器与线上代替手法，节省人力本钱及交易本钱。而布局热心更高的民生银行，终究也要自动施行网点分类办理，将车牌、资源会集投入到服务才能更强、功率更高的社区网点上，对远景不看好的网点，转自助银行、兼并或直接封闭，经过集约化提高本钱效益比。

2、在金融实质根底之上，线上轻形式在金融服务重塑中更占优势

进一步看，将金融的触角伸向社区，除了遵从金融扩展自身的关心外，也是传统服务形式转化为现代服务形式的进程，因而社区金融的中心应当是服务理念和服务形式的彻底改造。

假如说社区客户面对的仍是各类格式化的条款、危害客户利益、慢待客户咨询、看服务人员的脸色、老旧的金融产品这类传统金融机构的服务理念和服务形式，那么社区金融最需求的用户忠实度、用户粘性也将无从谈起。对客户来说，假如走进的仅仅传统金融的新门面，那有何理由要挑选?

而传统金融企业在这方面做得好的很少，在付出宝之前，往往有亮点的都来自于线上+社区整合的轻形式，例如碧桂园凭借地产事务堆集的强壮社区资源，花大力气打造的碧有信，其实便是处理金融与社区结合的形式改造问题。

总归，社区金融在方针利好、民生需求的布景下，具有宽广的远景，而传统实体金融形式面对许多问题，线上轻形式好像更占优势，这给了现已安坐互联网金融金字塔尖的付出宝一个绝好的时机。

从动机到实际，付出宝都具有彻底的社区金融掌控优势

在蚂蚁金服董事长彭蕾的抱歉信中，有一句话值得玩味：是在普惠金融任务下，有那么多更具价值更有含义的事需求去完结的付出宝。普惠金融、更具价值更有含义，直指社区金融。

仔细剖析就会发现，社区金融实质上也便是地舆圈子上的、把原本居高临下的金融服务下沉延伸的效果。而付出宝一旦打通了交际、扩建了圈子，做社区金融就犹如垂手可得，其价值恐怕远远不止打败微信这么简略了。

一、场景协同：付出宝具有彻底的整合社区各事务场景，粘合社区日子的优势。

付出宝的服务功用先天具有与各类社区产品/服务的个别都发生联络，然后整合各个场景的优势。根据社区丰厚场景的产品研制与服务立异，付出宝能够融通社区资源，构成社区各种场景间的链接，处理社区环境下用户需求的痛点。

1、横向整合，付出宝凭借日子场景把社区金融由外生变成内生

对社区场景进行一站式功用整合，以社区金融为中心链接一切场景，并非一切参加者都能有用完结。这导致社区客户运用这些金融产品时，体会不能说差，但感触总不行激烈，原本能够进一步增强的客户粘性总是处在不温不火的为难地步。

这实际上要求社区金融能对杂乱的流程和产品进行再造，将金融需求与各种场景进行结合，浅显的讲，便是将冷冰冰的金融有温度的融入到吃、穿、住、行的日常日子和生产中。

付出宝的充话费、信誉卡还款、买电影票、日子缴费、城市服务、理财、征信贯穿了一切可掩盖的日子消费和金融场景，把金融需求和消费场景相交融，简直涵盖了社区O2O及非社区O2O的一切吃喝玩乐相关内容，使金融经过场景嵌入满意了社区居民的实在需求，把非金融服务与金融服务有用结合，把金融由外生变成内生，处理了社区客户金融服务黏合度低的问题。

2、纵向整合，付出宝意在服务全生命周期，服务一切人群

扎根社区的金融和惯例互联网金融不同的是，对每一个家庭都力求满意从幼至老各个年纪阶级的需求，如此才能把尽或许多的低频客户集合起来，构成集体的高频输出，必定程度上处理社区金融受众面较小、客户全体参加频次低的问题。

这种纵向整合，实际上便是在横向整合的根底之上，从服务个人、短期，到服务家庭、服务生命生长周期，发掘到社区家庭单位的一切需求，扩展社区金融产品的遍及面。

而付出宝，有针对儿童、少年的教育训练金融服务，有针对刚成家立业年轻人的消费借款金融服务，针对财富开端堆集集体的各种理财服务，针对晚年集体常用的医疗金融服务，还有针对球迷的体育金融服务等特别人群的特别需求。每一个服务频率或许都不高，但纵向整合后，社区金融的全体频率就上来了。做到相似的纵向整合，有碧桂园的碧有信、招商银行的掌上日子等，但付出宝依托付出进口的根底优势，在纵向整合上具有极度灵活性和延展性。

3、生态整合，付出宝从开端便是以树立金融生态圈为方针

若能环绕社区、非社区相关服务上下游产业链展开，不只包含横向整合、纵向整合的C端的金融服务消费金融，还包含关于B端的金融服务供应链金融，就能够构成社区金融生态圈。

社区金融生态圈有两大价值：伸向B端，特别是社区相关商户，获取更大更广的价值;构成社区生态壁垒和强客户粘性。

付出宝从现在来看现已在社区金融生态布局上走在了前面，日子圈子意在把交际要素归入让付出宝，合作此前两年付出宝力拓的餐饮、商超、便利店、休闲文娱等消费场景，构成了交际联络链下供应链金融、消费金融的聚合、闭环，打造了社区金融下的生态整合。付出宝的这个手法，可谓前一秒没有进入社区金融范畴，后一秒一举完结了社区金融的更高档形式。

二、精准画像：危险办理是信贷金融业的中心重视，但付出宝社区金融却天然有利。

互联网金融的失利大多数由于风控失效。凡是触及信贷事务的互联网金融，风控都是中心重视。此刻，付出宝做社区金融的天然优势就发挥出来了。

1、付出宝社区金融自带有精确定位信贷相关者信息的特点

吸储、放贷是信贷金融业的两个方面。付出宝的优势在于，不论是特定理财产品购买者的抗危险才能，仍是个人假贷、商户假贷的信誉等级，都能够根据最直接的付出宝付出状况，合作联络链、交际圈子评价，得到最大程度的客户信息定位，避免了互联网金融简单发生的挤兑、违约现象。

也便是说，同地产商、物业途径相同，付出宝自身就具有了近距离精准客户画像的时机，而这正是深化线下的社区金融所必需。

例如地产大亨万科为什么要入股徽商银行，其实是醉翁之意不在酒，意图经过巨大社区途径收集到例如寓居水平、用户持有的房产数量、物业办理费交纳状况，这些数据关于展开社区金融信贷事务有着非常重要的含义。一起，这些业主一方面是理性的投资者，另一方面根据住宅这样的不动产具有很强的还贷才能，很难构成坏账。而付出宝经过用户付出、消费信息，结合联络链、圈子，走了捷径，完结了和万科做社区金融相同的用户精准画像才能。

2、大社区大数据大人群给了付出宝共同的金融产品研制途径

传统金融供给金融产品的途径无非是经过聚类剖析描绘广袤市场上特定人群的需求。且不说这种需求是否正确，能否终究分散到应有的客户集体身上都是一个问题。这必定程度上造成了金融产品需求、研制、与市场推行三者的错位。

就像新零售根据顾客需求供给产品或服务相同，付出宝也能够使用与特定方针集体需求的直接收集，反应构成特定集体的信贷相关数据包，从而针对性供给金融理财/信贷产品，又反过来面向原有的集体推行，完结闭环。没错，这正是社区金融在产品开发上的要求。

付出宝背靠挨近5亿的活泼用户，巨量的数据来历能够让付出宝凭借阿里大数据技能完结精准的剖析，使用输出效果研制极具个性化的金融产品/服务，并向特定的人群铺售，假如有了交际圈子的存在，就能垂手可得面向社区集体。

凡是把握许多业主数据的途径，例如万科、碧桂园、绿洲、彩日子、国安社区等都具有这样的优势，但付出宝把这种优势做到了极致，这其间的要害一环，便是付出宝的日子圈子产品，不然付出宝和面向广域人群的互联网金融产品没有差异。

信赖和金融认知培育，交际是付出宝的临门一脚

不论做了什么，金融服务让客户选挑选的终究一道关卡都是信赖二字。不论之前的战略、安置多么齐备，在决议计划前，客户必定是在心里具有了信赖，这是由金融这种利益托付联络决议的。

1、触摸是最重要的信赖来历

在社区里，除了依托强力的店主为信赖背书，没有什么是比让事务直触摸摸用户更简单树立联络及信赖的。

惋惜的是，现在的社区金融，布了有线下网点的，职工往往正襟危坐等候客户来访，和传统金融网点没什么两样。没有安置网点的，也未设置触摸客户的有用途径。万科、碧桂园等地产与金融结合的纯线上社区金融形式，采取了自有物业途径的讨巧方法，让社区金融产品延伸至客户集体中，来发生触摸、营建信赖。

而付出宝一向以来的线下布局这时候起了要害效果。手里的APP，各种商户柜台上的扫码付出，口碑网线下拓宽，都给了社区用户最直接的感官体会，背靠阿里巴巴的强壮背书，付出宝早就为社区金融的终究关卡信赖做好了预备。

2、信息同享培育认知，支撑客户决议计划

由于社区集体往往都不是高金融市场认知的集体，客户对社区金融服务迟疑不决，也有或许是对金融信息的不了解，这反过来大大加剧了不信赖感。

付出宝的日子圈子，除了树立社区金融生态，还起到了一个隶属的效果，便是经过信息同享，耳濡目染地进行金融相关的教育，提高圈子内的金融认知。由于从众心思的存在，单个低金融认知的用户往往会由于圈子的同享完结成交，由于根据付出宝的圈子同享，总会触及到许多金融内容。

事实上，付出宝的联络链、日子圈子为客户打造了愈加敞开、通明的消费、融资、理财决议计划支撑环境，让客户心里有底，发生自可是然的信赖感，临门一脚促进终究的决议计划。

总而言之，在付出宝巨大的野心中，除了做互联网金融的标杆产品，还有掌控普惠金融改造的社区金融。虽然或许不是仅有意图，但从场景联络链到日子圈子，都是付出宝进军社区金融的要害手法。